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Con la Federal Reserve pronta a iniziare a tagliare i tassi di interessegli esperti sono divisi su cosa riserva il futuro all'economia statunitense.
Mentre alcuni temono che l'economia possa subire un declino generalizzato, o recessionealtri sperano che la banca centrale possa effettivamente evitare una recessione ed eseguire un “atterraggio morbido”.
Per le persone in pensione o prossime alla pensione, la posta in gioco è particolarmente alta per quanto riguarda il futuro.
Una recessione o un brusco calo del mercato potrebbero stravolgere l'entità del loro gruzzolo pensionistico, la knowledge di pensionamento pianificata o entrambe le cose.
Chiunque si avvicini alla pensione dovrebbe chiedersi: “Qual è il mio piano B?”, ha affermato Anne Lester, autrice di “Your Finest Monetary Life” ed ex responsabile delle soluzioni pensionistiche presso JPMorgan.
“Ora è il momento giusto per costruire degli scenari e iniziare a chiedersi: 'Cosa farei?'”, ha detto Lester. “Se hai un piano, è molto meno probabile che tu vada nel panico e faccia qualcosa di poco saggio”.
Secondo David Blanchett, amministratore delegato e responsabile della ricerca sulla pensione presso PGIM DC Options, le ricerche dimostrano che le persone prossime alla pensione hanno molte più probabilità di farsi prendere dal panico quando arriva una crisi.
“Essere proattivi ora è particolarmente utile per gli americani più anziani, per i quali la pensione sta improvvisamente diventando una realtà”, ha affermato Blanchett.
Per testare il tuo attuale piano pensionistico, può essere utile porsi alcune domande.
Il mio portafoglio è allocato dove dovrebbe essere?
Per i pensionati e i prossimi alla pensione, un calo del mercato può innescare il cosiddetto rischio di sequenza dei rendimenti, in cui scarsi rendimenti degli investimenti hanno un impatto negativo sulla durata dei risparmi pensionistici.
“Se sei quasi alla high quality della tua carriera o stai appena andando in pensione e arriva la recessione, allora hai molto meno tempo di quanto vorresti perché il tuo portafoglio si riprenda”, ha affermato Emerson Sprick, direttore associato del programma di politica economica del Bipartisan Coverage Middle.
Una svendita di mercato può verificarsi senza che l'economia entri in recessione, ha detto Lester. E l'economia può entrare in recessione senza significativi cali del mercato azionario.
Di conseguenza, è utile essere sempre preparati al fatto che i mercati (e il tuo gruzzolo pensionistico) possano subire un duro colpo inaspettato.
La buona notizia è che è raro che i mercati subiscano una grande correzione, definita come un calo del 10% o più, e continuino a scendere, ha affermato Lester.
“È molto improbabile che si ripeta quanto accaduto nel 1929, quando si sono verificati cinque o sette anni consecutivi di pessimi rendimenti”, ha affermato Lester.
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Alcune regole pratiche mirano advert aiutare a valutare quanto dovresti aver allocato in azioni, come sottrarre la tua età da 120. (Advert esempio, se hai 50 anni, dovresti avere il 70% del tuo portafoglio in azioni. Se hai 70 anni, le azioni dovrebbero comprendere solo il 50% degli investimenti.)
Tuttavia, è importante tenere presente che la situazione finanziaria di ognuno, e la sua capacità di assumersi rischi, sono various, in base alla combinazione di attività, ha affermato Blanchett.
Questo potrebbe essere il momento giusto per prevenire determinati rischi.
“Se sai, advert esempio, che se il portafoglio scende del 10%, passerai alla liquidità, fallo ora, prima che accada”, ha affermato Blanchett.
I titoli di Stato offrono inoltre l'opportunità di ottenere rendimenti che non erano disponibili due o tre anni fa, ha osservato.
Per evitare di dover vendere investimenti e bloccare le perdite quando il mercato cala, è utile avere un cuscinetto di liquidità a cui fare affidamento. Per i pensionati e i prossimi pensionati, avere due o tre anni di spese in contanti può essere un approccio solido, ha affermato Lester.
Quali sono le mie fonti di reddito?
Avere un reddito garantito può aiutare a ridurre l'impatto delle fluttuazioni del mercato sul tuo portafoglio.
Per la maggior parte dei pensionati, la previdenza sociale prevede assegni mensili fissi.
Ma se fai richiesta all'età minima possibile, ovvero 62 anni, i tuoi benefici pensionistici saranno ridotti in modo permanente. Aspettando fino all'età pensionabile completa, in genere 66-67 anni, a seconda della knowledge di nascita, riceverai il 100% dei benefici che hai maturato. E se aspetti ancora di più, fino a 70 anni, puoi aumentare i tuoi benefici di circa l'8% all'anno.
“Ora più che mai, rinviare la richiesta della previdenza sociale è semplicemente una cosa spettacolare da cui partire”, ha affermato Blanchett.
I privati potrebbero anche prendere in considerazione l'investimento in una rendita, ovvero in prodotti assicurativi che forniscono flussi di reddito mensili in cambio di un pagamento forfettario anticipato a una compagnia assicurativa.
“Quanto più alti sono i tassi di interesse, tanto migliore è il flusso di pagamenti di una rendita”, ha affermato Lester, che è anche un ricercatore associato presso l'Alliance for Lifetime Revenue, un'organizzazione non-profit creata per informare i consumatori sulle rendite.
“È probabile che i tassi scendano in futuro e tassi di interesse più bassi probabilmente si tradurranno in pagamenti inferiori per le rendite”, ha affermato Blanchett. “Quindi affrontare questo problema ora anziché in seguito porterà probabilmente a più entrate, a un rendimento più elevato”.
Alcuni prodotti, come le rendite pluriennali garantite e altre rendite fisse, possono garantire rendimenti garantiti con agevolazioni fiscali per gli americani più anziani, ha affermato.
Prima di acquistare una rendita, i consumatori dovrebbero fare la dovuta diligenza per stabilire se un prodotto si adatta alle loro circostanze finanziarie. Consultare un professionista finanziario autorizzato e di buona reputazione può aiutare.
